Negli ultimi dieci anni, il panorama delle assenze per malattia in Svizzera ha registrato un’evoluzione significativa, con ripercussioni dirette sul mercato dell’assicurazione d’indennità giornaliera in caso di malattia (IPGM).
Assenze dal lavoro in marcato aumento
Secondo i dati più recenti, le assenze per motivi di salute sono cresciute in modo rilevante. Particolarmente significativo è l’incremento delle diagnosi di natura psichica, aumentate di circa il 60% nell’ultimo decennio.
Le assenze riconducibili a disturbi mentali non solo sono più frequenti, ma presentano anche una durata media superiore rispetto a quelle per patologie fisiche: circa 218 giorni, ovvero quasi due mesi in più rispetto ai casi di natura somatica.
Anche l’assenza media complessiva per malattia dei dipendenti è aumentata sensibilmente, passando da 6,3 giorni a 8,5 giorni annui, con un incremento di circa un terzo.
Parallelamente, i costi per gli assicuratori sono cresciuti in maniera consistente: nel 2024 le prestazioni versate hanno raggiunto i 12 miliardi di franchi, con un aumento di 4,4 miliardi rispetto al 2010.
Le cause di una dinamica complessa
L’evoluzione osservata è riconducibile principalmente a tre fattori strutturali:
- la crescita dei disturbi mentali e dello stress lavoro-correlato;
- gli effetti a medio termine della pandemia di Covid-19;
- l’invecchiamento della popolazione attiva.
Questi elementi stanno modificando in profondità il profilo di rischio delle aziende e, di conseguenza, l’equilibrio tecnico dei portafogli assicurativi.
La reazione delle compagnie assicurative
Di fronte a questa pressione sui costi, le compagnie stanno adottando misure di contenimento e revisione delle proprie politiche commerciali. Tra le principali tendenze si osservano:
- disdette di contratti esistenti con andamento tecnico sfavorevole;
- aumenti significativi dei premi in fase di rinnovo;
- criteri di sottoscrizione più restrittivi per nuovi contratti;
- maggiore selettività nell’accettazione di aziende con tassi di sinistrosità elevati.
In alcuni casi, le imprese si trovano confrontate con incrementi di premio superiori al 200% o con ripetuti rifiuti da parte di più assicuratori.
Le possibili novità regolamentari
L’Associazione svizzera delle assicurazioni (ASA) ha annunciato l’intenzione di introdurre, verosimilmente a partire dal 2027, alcune misure volte a rafforzare la stabilità del sistema.
Tra le proposte in discussione:
- in caso di cambio di assicuratore o di datore di lavoro, qualora non sia immediatamente chiaro quale compagnia sia responsabile per un caso di malattia in corso, l’assicuratore precedente dovrebbe anticipare le prestazioni fino al chiarimento definitivo della competenza;
- le aziende che non riescono a ottenere copertura – ad esempio dopo essere state rifiutate da almeno tre assicuratori o in presenza di aumenti di premio insostenibili – dovrebbero essere riassunte dall’ultimo assicuratore oppure assegnate d’ufficio a un altro operatore.
Si tratta di interventi che mirano a evitare vuoti di copertura, ma che potrebbero comportare una redistribuzione dei rischi all’interno del mercato.
Un contesto che richiede competenze specialistiche
In questo scenario sempre più complesso, per aziende e liberi professionisti la scelta della polizza IPGM non può più essere affrontata unicamente sulla base del premio.
Diventano centrali elementi quali:
- durata delle prestazioni;
- termini di attesa;
- coordinamento con altre coperture sociali e private;
- condizioni contrattuali in caso di disdetta o sinistro in corso;
- solidità e politica di gestione del rischio dell’assicuratore.
Perché affidarsi a un broker: ecco i vantaggi
Il ruolo del broker specializzato consiste nell’analizzare il profilo di rischio dell’azienda, negoziare condizioni sostenibili e accompagnare l’imprenditore nelle fasi critiche di rinnovo o ristrutturazione della copertura, riducendo l’impatto amministrativo e lo stress gestionale.
In un mercato in evoluzione, un approccio consulenziale strutturato rappresenta oggi un elemento determinante per garantire continuità di copertura e stabilità finanziaria.
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Le informazioni riportate non costituiscono contratto e non impegnano il broker o l’assicuratore per il quale valgono le condizioni contrattuali sottoscritte tra le parti. Leggere attentamente il set informativo di polizza prima della sottoscrizione.
