Au cours des dix dernières années, le paysage des absences pour maladie en Suisse a connu une évolution significative, avec des répercussions directes sur le marché de l’assurance d’indemnités journalières en cas de maladie (APG).
Absences au travail en forte augmentation
Selon les données les plus récentes, les absences pour raisons de santé ont augmenté de manière importante. L’augmentation des diagnostics de nature psychique, ayant progressé d’environ 60% au cours de la dernière décennie, est particulièrement significative.
Les absences liées à des troubles mentaux sont non seulement plus fréquentes, mais présentent également une durée moyenne supérieure à celles pour pathologies physiques : environ 218 jours, soit près de deux mois de plus que les cas de nature somatique.
L’absence moyenne globale pour maladie des employés a également augmenté sensiblement, passant de 6,3 jours à 8,5 jours par an, soit une hausse d’environ un tiers.
Parallèlement, les coûts pour les assureurs ont crû de manière constante : en 2024, les prestations versées ont atteint 12 milliards de francs, soit une augmentation de 4,4 milliards par rapport à 2010.
Les causes d’une dynamique complexe
L’évolution observée est principalement imputable à trois facteurs structurels :
- la croissance des troubles mentaux et du stress lié au travail ;
- les effets à moyen terme de la pandémie de Covid-19 ;
- le vieillissement de la population active.
Ces éléments modifient en profondeur le profil de risque des entreprises et, par conséquent, l’équilibre technique des portefeuilles d’assurance.
La réaction des compagnies d’assurance
Face à cette pression sur les coûts, les compagnies adoptent des mesures de contention et de révision de leurs politiques commerciales. Parmi les principales tendances, on observe :
- des résiliations de contrats existants présentant un équilibre technique défavorable ;
- des augmentations significatives des primes lors du renouvellement ;
- des critères de souscription plus restrictifs pour les nouveaux contrats ;
- une plus grande sélectivité dans l’acceptation des entreprises présentant des taux de sinistralité élevés.
Dans certains cas, les entreprises se trouvent confrontées à des hausses de primes supérieures à 200 % ou à des refus répétés de la part de plusieurs assureurs.
Les nouveautés réglementaires possibles
L’Association Suisse d’Assurances (ASA) a annoncé son intention d’introduire, vraisemblablement à partir de 2027, certaines mesures visant à renforcer la stabilité du système.
Parmi les propositions en discussion :
- en cas de changement d’assureur ou d’employeur, s’il n’est pas immédiatement clair quelle compagnie est responsable d’un cas de maladie en cours, l’assureur précédent devrait avancer les prestations jusqu’à la clarification définitive de la compétence ;
- les entreprises qui ne parviennent pas à obtenir de couverture – par exemple après avoir été refusées par au moins trois assureurs ou en présence de hausses de primes insupportables – devraient être reprises par le dernier assureur ou affectées d’office à un autre opérateur.
Il s’agit d’interventions visant à éviter les lacunes de couverture, mais qui pourraient entraîner une redistribution des risques au sein du marché.
Un contexte qui exige des compétences spécialisées
Dans ce scénario de plus en plus complexe, pour les entreprises et les indépendants, le choix de la police APG ne peut plus être abordé uniquement sur la base de la prime.
Des éléments deviennent centraux, tels que :
- durée des prestations ;
- délais d’attente ;
- coordination avec d’autres couvertures sociales et privées ;
- conditions contractuelles en cas de résiliation ou de sinistre en cours ;
- solidité et politique de gestion des risques de l’assureur.
Pourquoi faire appel à un courtier : voici les avantages
Le rôle du courtier spécialisé consiste à analyser le profil de risque de l’entreprise, négocier des conditions durables et accompagner l’entrepreneur dans les phases critiques de renouvellement ou de restructuration de la couverture, réduisant ainsi l’impact administratif et le stress lié à la gestion.
Dans un marché en mutation, une approche de conseil structurée représente aujourd’hui un élément déterminant pour garantir la continuité de la couverture et la stabilité financière.
Contactez-nous dès maintenant pour un conseil personnalisé, nous trouverons ensemble la solution la plus adaptée.
Les informations reportées ne constituent pas un contrat et n’engagent pas le courtier ou l’assureur, pour lesquels les conditions contractuelles signées entre les parties font foi. Lire attentivement le jeu d’informations de la police avant la souscription.
