L\u2019Office f\u00e9d\u00e9ral des assurances sociales (OFAS) a r\u00e9cemment publi\u00e9 les statistiques officielles de l\u2019AVS et de l\u2019AI pour l\u2019ann\u00e9e 2025. Derri\u00e8re ces chiffres se cachent des tendances claires qui doivent inciter \u00e0 la r\u00e9flexion : notre syst\u00e8me de pr\u00e9voyance est manifestement sous pression pour diverses raisons, et la situation pourrait s\u2019av\u00e9rer encore plus complexe \u00e0 l’avenir.<\/p>\n
Face \u00e0 un horizon qui s\u2019annonce difficile, la question que chacun d\u2019entre nous devrait se poser aujourd\u2019hui est la suivante : les assurances sociales seront-elles suffisantes pour garantir mon niveau de vie ou celui de ma famille en cas d\u2019impr\u00e9vu ?<\/p>\n
Voici en synth\u00e8se ce qu’indiquent les chiffres et les r\u00e9flexions qu’ils imposent.<\/p>\n
En 2025, l’AVS a enregistr\u00e9 un r\u00e9sultat positif, gagnant plus qu’elle n’a d\u00e9pens\u00e9 : les recettes se sont \u00e9lev\u00e9es \u00e0 environ 55 milliards de francs, contre des d\u00e9penses d’environ 53 milliards. Toutefois, la comparaison avec l’ann\u00e9e pr\u00e9c\u00e9dente montre que la situation \u00e9conomique se d\u00e9t\u00e9riore assez rapidement. Les d\u00e9penses sont de plus en plus \u00e9lev\u00e9es par rapport \u00e0 des recettes stables, et les r\u00e9serves diminuent beaucoup plus vite que par le pass\u00e9<\/b>.<\/p>\n
Les perspectives \u00e0 moyen terme ont pouss\u00e9 le Conseil f\u00e9d\u00e9ral \u00e0 lancer une nouvelle alerte : avec l’introduction de la 13e rente AVS, le d\u00e9ficit de r\u00e9partition risque de grimper \u00e0 4,2 milliards de francs d’ici 2035<\/b>.<\/p>\n Du c\u00f4t\u00e9 des d\u00e9penses, pas moins de 99 %<\/b> sont directement allou\u00e9s aux prestations en esp\u00e8ces, c’est-\u00e0-dire au versement des rentes.<\/p>\n Un tiers des rentes est vers\u00e9 \u00e0 l’\u00e9tranger, mais avec des montants nettement inf\u00e9rieurs \u00e0 ceux vers\u00e9s en Suisse. Plus pr\u00e9cis\u00e9ment, sur environ 3 millions de rentes vers\u00e9es au total, 1 million est destin\u00e9 \u00e0 des personnes r\u00e9sidant \u00e0 l’\u00e9tranger<\/b>.<\/p>\n Cet \u00e9cart se refl\u00e8te clairement dans les montants moyens mensuels :<\/p>\n La raison de cette diff\u00e9rence r\u00e9side dans le fait que les r\u00e9sidents \u00e0 l’\u00e9tranger sont g\u00e9n\u00e9ralement des personnes qui n’ont travaill\u00e9 que quelques ann\u00e9es dans la Conf\u00e9d\u00e9ration, n’obtenant ainsi le droit qu’\u00e0 une rente partielle. 85 % de ces rentes vers\u00e9es \u00e0 l’\u00e9tranger sont destin\u00e9es aux pays limitrophes de la Suisse.<\/p>\n Les donn\u00e9es r\u00e9colt\u00e9es bousculent \u00e9galement un vieux mythe, prouvant que les \u00e9trangers cotisent plus qu’ils ne re\u00e7oivent : les citoyens \u00e9trangers ont vers\u00e9 environ 35 % de toutes les cotisations AVS, mais n’ont per\u00e7u que 18 % des prestations<\/b>. En r\u00e9sum\u00e9 : la population \u00e9trang\u00e8re est essentielle au financement de l’AVS, et non l’inverse.<\/p>\n Si les deux conjoints per\u00e7oivent une rente AVS, le montant total est limit\u00e9 \u00e0 un maximum de 150 % de la rente maximale individuelle, soit un plafond (appel\u00e9 capping<\/i>) de 3 780 francs par mois<\/b>. Il s’agit d’une dynamique tr\u00e8s p\u00e9nalisante, car les couples mari\u00e9s per\u00e7oivent nettement moins que deux personnes non mari\u00e9es vivant en concubinage.<\/p>\n Les chiffres sont embl\u00e9matiques : pr\u00e8s de 90 % des rentes vers\u00e9es aux couples mari\u00e9s sont plafonn\u00e9es<\/b>, et parmi elles, seule la moiti\u00e9 environ parvient \u00e0 atteindre le montant maximal de 3 780 francs. Ce th\u00e8me est au c\u0153ur d’un grand d\u00e9bat politique, port\u00e9 par une initiative populaire qui propose l’abolition du plafonnement des rentes pour les couples mari\u00e9s.<\/p>\n Dans ce contexte, les femmes re\u00e7oivent beaucoup moins, surtout si elles sont mari\u00e9es. La raison est \u00e0 chercher dans l’historique professionnel : les femmes ont g\u00e9n\u00e9ralement des revenus plus bas soumis aux cotisations AVS car elles travaillent souvent \u00e0 temps partiel ou connaissent des interruptions de carri\u00e8re li\u00e9es \u00e0 l’\u00e9ducation des enfants.<\/p>\n Le nombre de nouvelles rentes de l’Assurance-invalidit\u00e9 (AI) augmente plus rapidement que durant les 15 derni\u00e8res ann\u00e9es, \u00e0 tel point que l’AI a boucl\u00e9 l’ann\u00e9e 2025 sur un r\u00e9sultat d’exploitation n\u00e9gatif. La tendance est clairement \u00e0 la hausse : en 2025, les offices AI ont re\u00e7u pas moins de 70 000 nouvelles demandes, alors qu’elles \u00e9taient environ 50 000 en 2014<\/b>.<\/p>\n La donn\u00e9e la plus marquante et la plus pr\u00e9occupante de toute la statistique concerne la cause de ces rentes :<\/p>\n Cette augmentation touche de pr\u00e8s les tranches d’\u00e2ge les plus jeunes. Pour y faire face, le Conseil f\u00e9d\u00e9ral adopte de nouvelles lignes directrices pour une \u00ab r\u00e9forme du d\u00e9veloppement continu de l’AI \u00bb, visant \u00e0 offrir un soutien cibl\u00e9 aux jeunes atteints de pathologies. En effet, une personne qui per\u00e7oit une rente AI \u00e0 un jeune \u00e2ge la recevra potentiellement pendant des d\u00e9cennies, ce qui repr\u00e9sente un impact \u00e9conomique majeur tant pour le syst\u00e8me que pour la vie de l’individu.<\/p>\n \u00c0 la lumi\u00e8re de ces donn\u00e9es, il est \u00e9vident qu’il est capital de r\u00e9aliser une analyse de pr\u00e9voyance s\u00e9rieuse et approfondie afin de d\u00e9celer \u00e0 temps d’\u00e9ventuelles lacunes. Cette analyse doit \u00eatre suivie d’une strat\u00e9gie permettant de b\u00e2tir un plan d’assurance \u00ab sur mesure \u00bb, capable d’\u00e9viter de graves difficult\u00e9s financi\u00e8res en cas d’impr\u00e9vu (comme une maladie ou un accident) ou au moment de la retraite.<\/p>\n La seule certitude est que les v\u00e9rifications mettent presque toujours en \u00e9vidence des lacunes \u00e0 combler. La situation devient encore plus d\u00e9licate lorsque l’on se trouve face \u00e0 :<\/p>\nComment l’AVS est-elle financ\u00e9e ?<\/h3>\n
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2. Une rente sur trois part \u00e0 l’\u00e9tranger : les donn\u00e9es r\u00e9elles<\/h2>\n
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3. Couples mari\u00e9s et femmes : la p\u00e9nalisation du plafonnement (\u00ab capping \u00bb)<\/h2>\n
4. Assurance-invalidit\u00e9 (AI) : l’envol\u00e9e des maladies psychiques<\/h2>\n
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Comment se prot\u00e9ger : l’analyse de pr\u00e9voyance et le Troisi\u00e8me Pilier sur mesure<\/h2>\n